Ссуда на мозг

Почти половине студентов придется учиться за деньги

На то, что студент-бюджетник — вид исчезающий, еще в 2005-м намекал нынешний министр образования Андрей Фурсенко. С тех пор количество бесплатных мест в вузах сократилось на 25% — и все это “под шумок” громогласных выступлений с трибун об образовании как приоритете и национальном проекте, сочиненном для этой сферы. Когда проектировочный ажиотаж немного поутих, Фурсенко опять напомнил о затратной массе бюджетников. И о том, что уменьшение ее процентов на 10 в год хорошо бы сделать неумолимой тенденцией. В полку бюджетников в этом году опять убудет: ориентировочный минус — 20 тысяч бесплатных мест. Около 40% абитуриентов должны будут задуматься о том, где взять деньги на обучение. Если для семейного бюджета коммерческая “прокачка мозгов” неподъемна, новоиспеченному студенту придется делать выбор — пытаться совместить учебу с работой или идти в банк за кредитом.

Боливар не вынесет двоих

Сокращая бюджетные места в вузах, чиновники от образования оправдываются тем, что делают поправку на демографический спад. Однако спад спадом, но количество студентов вузов в России растет. За пять лет их число удвоилось, и это несмотря на серьезное подорожание “вышки”. Благодаря чему уже сейчас стране, кстати, не хватает квалифицированных рабочих, зато непонятно, куда девать избыток экономистов и юристов. Если поступающих для обучения по “ненужным” стране специальностям наказать рублем, фрезеровщиков в стране, как предполагается, прибавится. Но это по идее. В общем, куда ни кинь… Одно не подлежит сомнению — очередное увеличение количества платных мест в вузах. Государство, как повторяется довольно часто, тратит на студентов неоправданно большие деньги. Полученные, кстати, от нас с вами, налогоплательщиков, но это уже вопрос второй.

Вузы, как отметили недавно в Рособразовании, идут на сокращение бюджетных мест и по собственной инициативе. Правда, с подачи тех же чиновников. Проверка агентством 20 подведомственных ему учебных учреждений показала, что во многих из них были самовольно сокращены бесплатные места. Чему виной далеко не только коррупция, но и, как отмечают эксперты, хроническое недофинансирование. “По итогам 2006 года столичные вузы недополучили 25—30% положенных бюджетных средств. Полностью денег не получил даже МГУ, — подчеркивает президент Всероссийского фонда образования Сергей Комков. — В регионах недофинансирование достигало 50%. В результате ректоры оказываются перед выбором: или залезать в долги, или увеличивать количество платных студентов”.

Прежний министр образования любил повторять, что вскоре якутский мальчик (почему-то он пекся именно о нем) сможет учиться в московском вузе. Ведь будет введен единый госэкзамен, и престижное образование станет доступнее. С тех пор, правда, якутских мальчиков в столичных вузах вряд ли сильно прибавилось — с большой долей вероятности им придется изыскать как минимум 3 тысячи долларов в год. А в престижных университетах и академиях грызть гранит науки и того дороже — 5—7 тысяч “зеленых” в год. Тут не только якутские мальчики почешут в затылке на предмет изыскания свободных финансов.

Обрезание образования

Надо отдать должное: чиновники не оставляют надежд придумать какой-нибудь относительно безболезненный способ урезания траты на образование. Чтоб не вводить в этой сфере абсолютную коммерцию по принципу “серпом по …”. В частности, с интересным предложением выступил в декабре прошлого года первый вице-премьер РФ Сергей Иванов (тогда еще министр обороны и вице-премьер без приставки “первый”). “Студент, отучившийся на бюджетной основе, должен возместить те затраты, которое понесло государство на его образование”, — заявил он. По мнению Иванова, студентов-бюджетников следует сохранить как вид, но после выпуска из вуза они за это должны будут отработать пять лет на госпредприятиях. Правда, о том, много ли бывших студентов горит желанием отбыть за копейки барщину в какой-нибудь глуши, Иванов распространяться не стал. Госучреждений в той же столице ведь явно на всех не хватит. Так что в полку платников, если пожелания экс-министра сбудутся, уж точно прибудет. Ведь даже тот, кто проходит на бесплатное отделение, что называется, “по мозгам”, предпочтет выбрать из двух зол меньшее. Ну а отрабатывать, по всей видимости, отправятся только “бедные студенты”. Ряд специальностей при этом можно будет приобретать только по контракту: например, на журналистов мест в учреждениях точно не хватит.

Против “урезания бюджетников” недавно восстал и мэр Москвы Юрий Лужков. Чтобы “не потерять и Ломоносовых, и других, могущих выйти из среды малообеспеченных слоев населения”, он предложил “напрячь” работодателей. По мнению мэра, предприятия, заинтересованные в кадрах, сами должны субсидировать обучение студентов. Отучился — гарантированно получай рабочее место. Как это все организовать, впрочем, пока не совсем ясно. Да и на законодательном уровне нам предлагается совершенно другое — развитие системы образовательного кредитования. А под это дело можно будет и бюджетные места сокращать.

Ставка слишком высока

Как раз на образовательные кредиты решило сделать ставку Министерство образования, начавшее эксперимент по их льготной раздаче. Кредиты на обучение, конечно, уже выдаются, причем шесть лет, но ажиотажа среди студентов не наблюдается. За это время банки раздали всего 4500 кредитов. Согласно опросам, взять в долг на обучение хотел бы каждый третий учащийся, не рассчитывающий “грызть гранит” бесплатно. Но когда доходит до дела и абитуриент узнает об условиях, на которых банк согласен его ссудить, желание резко пропадает. “Существующая сегодня система образовательных кредитов не получила широкого распространения, — считает замдиректора Департамента госполитики и нормативно-правового регулирования в сфере образования Минобрнауки Виктор Русаков. — И виной тому высокая процентная ставка, обязательное поручительство двух физических лиц с высоким уровнем дохода, а также размер выдаваемого кредита. Ведь он значительно меньше, чем реальная стоимость обучения”.

Положение, по идее, должен исправить закон, который собираются принять после проведения Минобрнауки трехлетнего эксперимента по выдаче образовательных кредитов. До 2010 года ими предполагается осчастливить не так уж много студентов: будет выдано около 30 тысяч кредитов. Для оплаты обучения в вузе обучающийся сможет получать 140 тысяч рублей в год, но главное ноу-хау отрабатываемой концепции — дополнительный и сопутствующий кредиты. Первый (70 тысяч рублей в год) можно будет потратить на курсы иностранного языка, на вторую специальность, словом, на все, что попадает под определение “дополнительное образование”. Кредитуясь на сопутствующие расходы (“на хлеб” и, в общем, на жизнь), студент сможет рассчитывать в среднем на 4,5 тысячи рублей в месяц. Процентная ставка, согласно концепции, не может превышать 10%, и для получения кредита не потребуется ни залога, ни поручительства, да и процентов в ходе обучения выплачивать не потребуется. Эксперимент, впрочем, толком не начавшись, уже попал под шквал критики. В частности, даже со стороны разработчиков. Проректор государственного университета “Высшая школа экономики” Григорий Канторович, к примеру, считает, что процентная ставка слишком высока, да и кредит слишком мал — на обучение в любом вузе его, мягко говоря, не хватит. К тому же участие государства в нем прописано нечетко.

Если студент окажется несостоятельным заемщиком, то государство компенсирует банку, который выдал кредит, лишь 10% от его суммы. Такая господдержка, как считают многие аналитики, неадекватна: государство не готово выступить гарантом по образовательному кредиту и компенсировать “нормальное” снижение процентной ставки. А ведь во всем мире именно оно выступает гарантом по образовательным ссудам. Если заемщик не возвращает долг, то он погашается из бюджета.

Впрочем, с самим государством “бедный студент” расплатится: выпускнику вуза, который не в состоянии погасить кредит, предполагается предоставить возможность осуществить погашение за счет государства. Но при условии отработки не менее трех лет по специальности там, где это необходимо. То есть почти как экс-министр обороны прописал.

Барьеры осилит идущий

Как бы то ни было, массовая раздача кредитов “нового образца” грозит нашим студентам еще не скоро, так что желающему взять “ссуду на мозг” придется принимать нынешние правила игры. Пока выдачу кредитов на образование практикуют очень немногие российские банки, которые предлагают ставки, сравнимые со ставками дорогих потребительских кредитов — аж до 23% годовых. Конечно, если поискать, то можно найти и более дешевые кредиты — от 10%, но это предложение действует только в избранных, как правило, самых дорогих вузах (а именно: в МГУ им. М.В.Ломоносова, Санкт-Петербургском государственном университете, Российской экономической академии им. Г.В.Плеханова, МСХА им. К.А.Тимирязева и некоторых других). Условия во всех банках разные: где-то процентная ставка высокая, зато льготный период максимальный, где-то низкая ставка, но с вас потребуют залог или подтверждение высокого дохода. Залог — это ценные бумаги, недвижимость, золотые слитки и так далее. Понятно, что этим добром порадовать банк может далеко не каждый студент. С поручителями тоже не все просто: их зарплата должна быть исключительно “белой”. И чем она выше, тем на больший кредит можно рассчитывать. Банку потребуется представить официальную справку о своих доходах по форме НДФЛ-2, а большинство бухгалтерий идут на это весьма неохотно — зарплаты-то частенько бывают “серые”. И это лишь часть препятствий, которые расставляет перед студентом кредитор. К примеру, не все банки готовы одолжить вам все 100% от необходимой суммы. По условиям некоторых кредитов 10% вам придется выложить из собственного кармана.

Оптимальным вариантом является кредит под поручительство юридического лица (например, компании, в которой работает заемщик). Но дело в том, что этот вариант подходит в основном для решившихся на “вторую вышку”, а не для вчерашних школьников. Понятно, что если к восемнадцати годам молодой человек сумеет найти высокооплачиваемую работу с “белой” зарплатой и обзавестись ценными бумагами, вряд ли ему понадобится банковский кредит. И причина таких банковских придирок опять же в отсутствии нормальных госгарантий. Вид займа мы на Западе скопировали, но не до конца: в банках кредиты на образование уже есть, а вот государственного патроната этой системы нет и в зародыше.

Банки на благотворительность не идут, и их поведение объяснимо. Ведь для кредитной организации студент — самый ненадежный заемщик. В случае невозврата кредита взять с него практически будет нечего: имущества почти никакого, а купленные знания изъять в уплату долга невозможно. Процент невозврата при этом высок во всем мире. К тому же возвращения средств по образовательным кредитам банкирам приходится ждать лет десять. Кредит может “заморозиться”, если молодого человека заберут в армию, а девушка уйдет в декрет.

Как подчеркивает большинство аналитиков, образовательные кредиты до сих пор отличаются от обычных потребительских только более сложным процессом получения. Образовательный, который рассматривается чиновниками как панацея для студентов-платников, в нашей стране, как это ни странно, могут позволить себе в основном лишь те, кто и без займа в банке в состоянии оплатить обучение на коммерческом отделении. И “спасительная” ставка по кредиту в 10%, которая отрабатывается государством, здесь не поможет. “Это просто грабеж. В мире ставка находится на уровне всего 2—3%, — считает президент Всероссийского фонда образования Сергей Комков. — Наши несостоятельные студенты как не могли себе позволить учиться, так и не смогут впредь”.

Как кредитуют студентов за рубежом?

•В США можно взять кредит по ставке 1% на 30—40 лет и отдавать чуть ли не до пенсии после устройства на работу. Например, платить не сильно напрягающие бюджет 50 долларов ежемесячно. Можно и взять в долг на 10 лет под 3—6% годовых. Если выпускник университета объявляет себя банкротом, задолженность погашает государство. Когда проблемы гражданина будут решены, он вернет свой долг.

•Австралийские студенты имеют возможность взять беспроцентный кредит (лишь периодически происходит корректировка в соответствии с темпами инфляции). Период погашения не ограничен.

•Голландские студенты должны вернуть всю сумму кредита не позднее чем через 15 лет. Процентная ставка — около 4%. Студенты, которые не располагают достаточным уровнем дохода, получают скидку.

•В Латвии государство гасит долг перед банком за студенток, которые родили детей. Для остальных на время учебы процентная ставка равна нулю, а начиная с 12-го месяца после окончания учебы — 5% годовых. Если гражданин полностью погашает заем сразу после окончания учебы, то проценты он не платит.

Факты об образовательных кредитах

•В большинстве случаев такие ссуды выдаются частями. Очередной транш поступает в вуз раз в семестр и только после того, как банк получает подтверждение об успешной сдаче сессии студентом.

•Кредит можно получить на любом этапе обучения: как для оплаты всего обучения, так и нескольких семестров.

•Большинство банков кредитуют обучение в российских вузах, и получить в России ссуду для обучения за рубежом гораздо сложнее.

•В случае призыва на воинскую службу студента предоставляется отсрочка по погашению основного долга. Если учащийся уходит в академический отпуск, банки также дают отсрочку (как правило, не более одного года). Но проценты по-прежнему будут капать!

•Деньгами банк поделится только после того, как студент представит договор с вузом. Он будет гарантировать целевое использование средств.

•Если банк расщедрится на кредит, денег на руки все равно не получите. Нужную сумму банк положит на открытый вами счет с последующим перечислением на счет учебного заведения.

•Банк может затребовать в учебном заведении справку о вашей успеваемости, не предупреждая вас об этом. И если выяснится, что вы не посещаете занятия, не сдаете вовремя зачеты и экзамены, он вправе досрочно прервать договор о кредитовании.

Татьяна ЗАМАХИНА